Planification de la retraite et REER
Simulez votre retraite
En aurais-je assez pour ma retraite? Voilà une question qui touche tous les Québécois lorsqu’ils atteignent la cinquantaine. À une dizaine d’années de la retraite, l’insécurité frappe la majorité des épargnants. Rien de mieux qu’un bon plan pour ramener la quiétude dans les chaumières.
Chaque plan est construit à partir d’hypothèses. On se fie généralement sur la fiscalité en vigueur, sur un certain taux de rendement et sur un taux d’inflation estimé. Puis on espère que l’État sera en mesure de nous verser, une fois la retraite venue, des prestations de sécurité de vieillesse et notre part de la Régie des rentes du Québec (RRQ). On souhaite aussi que le gouvernement ne retire pas ses services aux citoyens afin que notre niveau de vie ressemble à celui d’aujourd’hui.N’ayant pas moyen de connaître les conditions de l’avenir, on ne peut faire rien de mieux que des hypothèses réalistes pour un plan solide. De plus, il ne faut pas oublier de faire une mise à jour régulière de ce plan.
Il existe plusieurs simulateurs qui vous aident à prévoir si vous en aurez assez pour toute la durée de votre retraite. En novembre 2003, la Régie des rentes a lancé le sien: SimulRetraite. Tout à fait gratuit, il permet d’évaluer si vos économies actuelles et celles que vous amasserez au fil des prochaines années seront suffisantes pour subvenir à vos besoins jusqu’à la mort... bien que votre «date d’expiration » soit difficile à déterminer! Habituellement, on se fie aux statistiques d’espérance de vie afin d’établir le moment de votre décès. Vous pouvez utiliser votre propre prédiction avec le simulateur de la RRQ.
13 mois et 13 millions plus tard
Le SimulRetraite est accessible dans le site Internet de la Régie des rentes à www.rrq.gouv.qc.ca. Le logiciel est simple à utiliser. Il devrait donc convenir à tous les niveaux d’utilisateurs. L’ayant moi-même essayé, je peux vous assurer qu’il l’est. L’exercice est réalisable, comme le promet la RRQ, en moins de 45 minutes.
Vous devez au préalable obtenir un code d’accès personnel (CAP). La demande se fait à partir du site Internet. Vous le recevrez par la poste en quelques jours seulement. Ainsi, vous aurez accès à vos données sur vos régimes publics. Vous pourrez ensuite sauvegarder votre projection afin de la mettre à jour quand vous le voudrez les six mois suivants. Votre CAP est valide durant 24 mois pour garantir la sécurité de vos données.
Six étapes et le tour est joué
1. Vous entrez l’année de votre retraite (du moins ce que vous prévoyez), le nombre d’années qu’elle durera selon vous, votre revenu actuel, le taux d’inflation estimé, la prévision de vos augmentations de salaire et le revenu de retraite que vous croyez nécessaire pour la retraite dont vous rêvez. Dans la plupart des questions, le SimulRetraite vous propose des réponses: à vous de choisir si elles vous conviennent.
2. On traite de la pension de la sécurité de vieillesse. On veut savoir si vous serez admissible à la recevoir quand sonnera le jour de la retraite.
3. Vous pouvez inscrire vos revenus des deux dernières années afin de faire une meilleure projection de votre prestation de la RRQ. Sinon, le simulateur utilisera vos données inscrites à votre dossier de la RRQ.
4. On cherchera à connaître si vous participez à une caisse de retraite, si vous détenez un compte de retraite immobilisé (CRI), si vous avez droit à une rente différée ou si vous recevez une rente viagère.
5. À l’étape suivante, on vous demandera l’état de votre REÉR et de vos épargnes personnelles non enregistrées (hors REÉR). Vous pourrez indiquer si vous participez à un REÉR collectif et si vous bénéficiez d’un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB). Si oui, vous devrez indiquer quel montant se retrouve dans l’un ou l’autre de ces régimes.
6. Le logiciel vous donnera ici l’état de votre situation. Vous pourrez finalement savoir si vous en aurez assez pour votre retraite. Vous y trouverez également des conseils afin d’améliorer votre situation et un tableau vous présentera vos revenus annuels estimés en fonction de vos diverses sources de revenus de retraite. Le SimulRetraite présente aussi des conclusions pour y voir plus clair. Des liens vers de l’information sur différents sujets sont également offerts. Le rapport est un petit bijou à imprimer à tout prix! Vous pourrez en remettre une copie à votre conseiller en placements. Étant plus informé de votre situation personnelle, ce dernier sera ainsi mieux placé pour vous conseiller judicieusement.
Excellente nouvelle: la Régie des rentes entend bonifier son logiciel. Le simulateur pourrait offrir à l’avenir des projections encore plus précises. On prévoit que d’ici 2007, 750 000 Québécois auront utilisé le SimulRetraite. C’est à souhaiter, car pour le moment, les gens sont peu informés: 81 % des Québécois n’ont jamais calculé le montant nécessaire pour leur retraite, tandis que 45 % d’entre eux ne savent pas trop ce que les régimes leur fourniront.
Solution de rechange
Même si le SimulRetraite permet d’y voir plus clair sur l’état de votre future retraite, le logiciel ne vous conseille en rien sur la façon de gérer votre capital retraite (l’optimisation de la fiscalité et la gestion de vos besoins de liquidités) ni sur d’autres volets tels que les impacts successoraux. Face à cette situation, une solution serait de consulter un conseiller en placements qui saura analyser votre profil et vous faire des recommandations. Par exemple, les conseillers du Groupe Option Retraite, courtier en valeurs mobilières, utilisent depuis plus de 10 ans leur propre logiciel de projection financière.
Ce dernier est construit à l’image de celui de la Régie des rentes. Bien sûr, les résultats sont présentés de manière très différentes. Cependant, les deux vous permettent de répondre à la fameuse question: en aurais-je assez pour ma retraite? Toutefois, il existe une différence fondamentale: le logiciel du Groupe Option Retraite vous indique pour chaque année de votre retraite la provenance de vos revenus.
L’État est très gourmand lorsque vient le temps d’imposer les contribuables sur leurs revenus d’emploi, tout comme sur leurs revenus de retraite. Voilà une raison majeure de chercher à utiliser judicieusement votre capital retraite. Par exemple, savez-vous que vous n’êtes pas obligé de convertir votre REÉR en FERR avant l’année de vos 69 ans et que vous n’êtes pas tenu de retirer des fonds avant l’année de vos 70 ans? Si vous retirez, par exemple, des sommes de votre FERR avant 70 ans au lieu d’utiliser vos épargnes hors REÉR, cela pourrait vous empêcher, entre autres, de recevoir une partie ou la totalité du supplément de revenu garanti et des crédits pour les taxes de ventes (TPS et TVQ). Avec le logiciel du Groupe Option Retraite, vous saurez où puiser vos revenus de retraite, année après année, de manière fiscalement avantageuse.
Par ailleurs, il se peut que vous envisagiez de vendre votre maison ou que vous bénéficiiez d’un héritage dans les prochaines années. Dans ces circonstances, le SimulRetraite ne vous offre pas toute la souplesse nécessaire pour prendre en considération ces futurs changements majeurs, contrairement au logiciel du Groupe Option Retraite.
Avec l’expertise d’un conseiller, vous vous assurez de l’exactitude des résultats. Lorsque vous vous fiez uniquement à un logiciel, il se peut que vous interprétiez mal une question, ce qui vous amènera à des résultats erronés. En combinant les données obtenues avec le SimulRetraite et les forces du logiciel du Groupe Option Retraite, vous vous retrouverez avec un plan sur mesure qui saura vous rassurer ou vous indiquer les corrections à apporter pour vivre la retraite tant rêvée.
Auteur : Stéphane Mondou , Directeur du marketing , Groupe Option Retraite , s.mondou@option.ca
