Planification de la retraite et REER
REER : vous avez jusqu’au 1er mars pour cotiser
C’est toujours surprenant de constater l’ampleur des droits de cotisations inutilisées, c’est à se demander si les Canadiens comprennent les avantages indéniables du REER.
On peut comprendre que les plus faibles salariés ne puissent cotiser au REER faute de moyen. Cependant, il est difficile de comprendre pourquoi la classe moyenne, celle qui souffre le plus de notre système de taxation, ne cherche pas plus à profiter du régime enregistré d’épargne retraite (REER).Selon un sondage de Marchés mondiaux CIBC, moins de 40% des contribuables cotisent au REER.
Avantages de cotiser au REER
Les fiscalistes experts Claude Laferrière et Yves Chartrand ont pavé la voie en publiant une étude choc sur les niveaux d'imposition réels payés par les contribuables québécois. Ils ont démontré, chiffres à l'appui que, dans bien des cas, les économies fiscales et sociales d'une cotisation REÉR peuvent atteindre de 60 % à 100 %. Il faut comprendre qu’une cotisation REER vous assure en principe un retour d’impôt mais aussi elle vous permet de récupérer en partie ou en totalité des crédits d'impôt et programmes sociaux qui auraient été perdus si vous n’aviez abaissé votre revenu en cotisant au REER.
À la retraite, comme votre revenu devrait être inférieur à celui que vous avez eu pendant votre vie active, vous allez probablement encaisser année après année une partie de vos économies enregistrées à un taux d’imposition moindre. De plus, vos épargnes enregistrées vont pouvoir fructifier à l’abri de l’impôt lors de votre vie active, celle où vous êtes sur le marché du travail.
Trois points importants à savoir à quelques jours de la date limite
Fonds de travailleurs : il est possible de cotiser au Fonds de solidarité de la FTQ et dans le Fondaction de la CSN. Cependant, il est important de savoir qu’à plus de 5 ans de la retraite, il est probablement plus avantageux d’investir votre cotisation REER dans un autre véhicule de placement, car les avantages fiscaux de ses fonds ne compenseront pas les rendements plus anémiques de ces fonds. Ces fonds sont plus risqués, car ils doivent investir principalement dans de petites et moyennes entreprises québécoises afin de contribuer à créer et à maintenir des emplois dans la province
Prêt REER : Vous n’avez pas l’argent pour cotiser dès maintenant à votre REER. Pas de problème car plusieurs institutions seront probablement enclins à vous prêter l’argent nécessaire.
Cotisation de dernière minute : vous manquez de temps pour prendre une décision de placement éclairée. Pas de problème ! Cotisez dès maintenant et reportez à plus tard votre décision de placement. En effet, vous devez cotiser d’ici le 1er mars si vous voulez appliquer votre cotisation contre vos revenus de la dernière année fiscale. Mais, vous n’êtes aucunement obligé de choisir immédiatement le véhicule de placement. Vous devriez plutôt prendre votre temps et faire un choix éclairé en fonction de vos objectifs et de vos besoins.
Les conseillers en placements du Groupe Option Retraite connaissent l’importance sur le plan fiscal de cotiser à son REER. N’hésitez pas à les consulter si vous avez à cœur vos projets de retraite.
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Auteur : Stéphane Mondou , Directeur du marketing , Groupe Option Retraite , s.mondou@option.ca
