Planification de la retraite et REER
Doit-on emprunter pour cotiser à son REÉR ?
Devrais-je emprunter cette année pour contribuer à mon REÉR ? Voilà une question souvent posée, surtout à l'approche de la fin de la période REÉR. Pour bien répondre à cette question, il faut considérer plusieurs facteurs. Il n'y a pas de réponse unique parce qu'il faut tenir compte de la situation financière et des objectifs financiers de chaque individu.
En général, on favorise le remboursement de dettes dont les intérêts ne sont pas déductibles (c'est le cas d'un emprunt pour contribuer à son REÉR) plutôt que l'épargne. Cependant, dans le cas d'un emprunt pour contribuer à son REÉR, l'économie d'impôt est si important (le revenu en 2004, imposable situé entre 35 000 $ et 55 279 $ avait un taux marginal d'imposition de 38,37 %) qu'il est avantageux d'emprunter à la condition d'être en mesure de rembourser dans un délai raisonnable. D'autant plus que les revenus de placements générés à l'intérieur d'un REÉR ne seront imposables que lorsqu'ils seront retirés du REÉR, souvent après plusieurs dizaines d'années.La diversification
On y revient toujours. Le principe de base d'une saine gestion de ses placements, c'est la diversification.
C'est aussi valable pour l'équilibre entre les dettes et l'épargne. Et pour plusieurs raisons dont celles-ci :
Le REÉR peut être utilisé avant la retraite en cas de coup dur. Augmenter son solde d'hypothèque ne serait peut-être pas possible à la suite d'une perte d'emploi.
Personne ne sait quand et comment les règles fiscales concernant le REÉR seront modifiées dans le futur.
Attention à votre niveau d'endettement. Il pourrait être désastreux d'avoir à liquider vos placements rapidement afin d'honorer vos engagements.
En résumé, les choix relatifs aux emprunts, remboursements d'emprunts et placements font partie d'un ensemble de stratégies permettant à un individu de réaliser ses objectifs financiers.
Cet ensemble de stratégies nécessite les compétences d'un conseiller en placements compétent qui prendra le temps d'analyser l'ensemble de votre situation financière.
