Impôt et fiscalité
5 options pour votre remboursement d’impôt
Pour bien des gens, comme les besoins sont illimités et que les ressources financières pour les combler sont limitées, la question ne se pose pas. Mais comment utiliser cet argent de façon rationnelle, là est la question! Nous vous proposons cinq options qui pourraient s’avérer intéressantes, selon votre situation personnelle. À vous de choisir.
Cotisez dès maintenant à votre REÉR pour 2006Si votre cotisation de cette année résulte presque du miracle, pourquoi attendre et prendre le risque de ne pas y arriver l’an prochain? L’utilisation de votre remboursement d’impôt comme cotisation à votre REÉR vous assurera au moins une première somme investie pour 2006. Ainsi, vous vous sentirez moins coupable si vous ne pouvez pas la compléter au début de 2007. Vous avez réussi à cotiser à votre REÉR sans difficulté? Félicitations!
Voici un exemple éloquent: si vous investissez un remboursement d’impôt de 5000 $ le 1er mai 2006 pour 25 ans (le moment où vous prendrez votre retraite) au lieu du 1er mars 2007, soit 9 mois plus vite, votre capital retraite sera plus élevé d’environ 1700 $, à 7,5 % de rendement. Imaginez, si vous réalisez le même stratagème à tous les ans, quel en sera l’impact sur votre retraite?
Cotisez au REÉÉ de vos enfants ou de vos petits-enfants
Vous allez recevoir un beau remboursement d’impôt et vous avez déjà la bonne habitude de cotiser mensuellement à votre REÉR, de sorte que vous y contribuez sans douleur et ce, tous les ans. Pensez alors à un régime enregistré d’épargne-études (REÉÉ) si vous avez des enfants ou des petits enfants. L’héritage de Paul Martin dans ce domaine n’est pas négligeable. À titre de ministre des Finances en 1998, M. Martin a instauré la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCÉÉ). Ainsi, Ottawa ajoute 20 % aux cotisations versées chaque année pour des enfants âgés de moins de 17 ans, jusqu’à concurrence d’un plafond de 400 $. En bref, le gouvernement fédéral bonifie de 20 % le rendement des sommes destinées aux études de vos enfants. Bel avantage! Selon le site Internet de AIM Trimark, en 2019, on prévoit que la valeur totale d’un programme universitaire d’une durée de trois années s’élèvera à 55 000 $. Ce coût pourrait très bien augmenter puisqu’au Québec les frais de scolarité – actuellement très bas en raison des pressions des étudiants – risquent tôt ou tard d’augmenter et d’atteindre la moyenne canadienne. Quoi qu’il en soit, dans le contexte de la mondialisation, les jeunes ont encore plus que jamais besoin d’une bonne éducation. Serez-vous en mesure d’offrir financièrement à vos enfants une éducation qui leur permettra de se tailler une place dans le marché du travail de demain? Le
REÉÉ pourrait certes vous y aider grandement.
Payez le solde de vos cartes de crédit ou de votre marge de crédit
Les taux d’intérêt des cartes de crédit frôlent l’indécence. En date du 1er février, la carte Visa Desjardins classique impose un taux de 18,4 %, à l’image des taux des cartes des grandes banques. Les cartes des grands magasins exagèrent encore plus. Le taux de la carte HBC des magasins La Baie et Zellers s’élève à
28,8 %. Vous devriez profiter de votre remboursement d’impôt pour réduire ou même annuler vos soldes de cartes de crédit ou de marges de crédit. Ensuite, il serait avisé de prendre de bonnes habitudes pour vos paiements de cartes de crédit, sinon vous risquez de retomber dans le piège des sociétés prêteuses.
Effectuez un remboursement anticipé sur votre hypothèque
Vous cotisez sans difficulté à votre REÉR et vous n’avez pas de solde sur vos cartes de crédit ni sur votre marge de crédit? Effectuer un versement forfaitaire sur votre hypothèque pourrait alors s’avérer une excellente stratégie. Votre contrat d’hypothèque à terme fixe sur votre maison peut vous permettre de rembourser jusqu’à 20 % par année sans frais. Si cet emprunt est une source de stress pour vous, un versement unique pourrait vous calmer les esprits une fois l’an! Compte tenu de la faiblesse actuelle des taux hypothécaires, ce n’est peut-être pas la meilleure des options, mais, question sommeil, c’est peut-être une excellente idée.
Faites-vous plaisir
L’auteur Dany Provost a publié dernièrement un livre au titre choc: Arrêtez de planifier votre retraite, planifiez votre plaisir. Les Éditions Transcontinental présentent dans Internet le livre comme ceci: «Dans un style décapant, l’auteur démontre que si vous respectez à la lettre les règles de la planification de la retraite, celles que vous répètent ad nauseam les conseillers financiers et la tonne et demie de livres qui traitent du sujet, vous jouez à la roulette russe avec votre qualité de vie. Nettement à contre-courant, sa philosophie vous oblige à placer le plaisir au coeur de votre planification financière, bien avant la retraite!» Nous pourrions faire ici un parallèle avec l’alimentation. Tout le monde reconnaît que les tomates sont bonnes pour la santé. Mais ne manger que cela s’avère probablement une erreur. De la même manière, M. Provost soutient qu’il faut avoir une approche équilibrée en matière de finances personnelles. Il préconise de ne pas continuellement se priver afin d’épargner pour la retraite. Il faut savoir se gâter autant pendant la vie active qu’à la retraite. En conclusion, il existe diverses manières d’utiliser judicieusement votre remboursement d’impôt. En autant que vous dormiez en paix! Alors, choisissez l'option avec laquelle vous vous sentez le plus à l’aise.
Auteur : Stéphane Mondou , Directeur du marketing , Groupe Option Retraite , s.mondou@option.ca
