Gestion de la retraite et FERR
Prendre sa retraite à 60 ans ou à 65 ans?
Retarder au maximum son retrait de la vie active ne représente pas nécessairement le meilleur placement. On a intérêt à savoir si le jeu en vaut vraiment la chandelle pour déterminer si on n’y gagnerait pas plus sur un terrain de golf…
Théoriquement, plus l’on repousse l’âge de la retraite, plus les cotisations aux régimes gouvernementaux et privés s’accumulent et plus les placements génèrent des intérêts. Par contre, notre état de santé et les paliers d’imposition – car ils sont progressifs – peuvent être des arguments pour ne pas trop retarder le départ de la vie active.Si en théorie la durée la plus longue possible sur le marché du travail permet d’accumuler des rentes de retraite plus substantielles, en pratique c’est autre chose. Les taux d’imposition, en changeant de pourcentage selon nos revenus, peuvent engloutir les gains d’une pension plus importante.
Les situations où l’inflation croît plus rapidement que le maximum des gains admissibles est un autre argument en faveur d’une retraite hâtive. Dans ce cas, les prestations actuelles augmentent plus rapidement en fonction de l’indice des prix à la consommation et les prestations futures seront moins élevées.
Enfin, le seuil de rentabilité pour quelqu’un qui prend sa retraite à 65 ans plutôt qu’à 60 ans ne se fera pas sentir avant 75 ans, dans le cas du Régime de rentes du Québec (RRQ). Voilà autant de motifs à réflexion, surtout lorsque notre état de santé est fragile ou que notre travail ne nous emballe pas outre mesure.
On peut également considérer une retraite partielle, jumelant ainsi une rente réduite à un emploi à temps partiel.
Pour avoir droit à une pleine pension du RRQ, une personne doit généralement avoir cotisé pendant 85 % de la période cotisable. Les mois au cours desquels une allocation familiale ou une prestation pour enfant de moins de sept ans a été perçue peuvent être exclus de cette période si le ou la contribuable a réalisé des gains inférieurs à l’exemption générale.
Totale ou partielle?
On voit de plus en plus de gens choisir la retraite partielle. Un salaire diminué par un horaire à temps partiel jumelé à une pension de retraite peut s’avérer une combinaison avantageuse. Lorsque le type d’emploi le permet, il peut être judicieux du point de vue fiscal d’envisager cette solution de rechange.
C’est pour bientôt?
Si vous comptez prendre votre retraite bientôt, étudiez sérieusement les deux options: retraite à 60 ans ou à 65 ans. Un calcul précis peut révéler un avantage à ne pas attendre trop pour rien. Il est parfois inutile de contribuer à des régimes de retraite plus longtemps en vue de retirer des revenus qui vous placeront dans des cases d’impôt plus gourmandes!
