Conseiller financier
Choix d'un conseiller: Importante mission, mais gare aux attentes
Choisir un conseiller en placement digne de confiance relève d’un processus de sélection rigoureux. Lorsque l’on doit confier les économies de toute une vie à une institution et, plus particulièrement, à un expert en la matière, vous vous devez d’être très vigilant.
Un des meilleurs conseils à suivre, c’est de «magasiner», c’est-à-dire de rencontrer quelques conseillers et de choisir celui en qui vous éprouvez le plus de confiance. À qui devriez-vous vous adresser? N’hésitez pas à demander aux personnes qui vous entourent: parents, amis, collègues de travail et même professionnels en qui vous vous fiez déjà (comptable, notaire, avocat...). Ils peuvent sûrement vous recommander des conseillers de qualité. Pour en savoir davantage sur le processus de sélection, consultez le numéro d’hiver 2003 de la revue Option Retraite.L’explosion de l’industrie
Depuis plus de deux décennies, l’industrie des services financiers, et plus particulièrement celle de l’investissement, a connu une fulgurante transformation. Par exemple, de nos jours, les conseillers en sécurité financière (assureurs vie) vendent des produits de placement, en plus des polices d’assurance. Les banques ont formé plusieurs caissières pour qu’elles deviennent des conseillères en finances personnelles, n’offrant toutefois que les produits de leur institution. Des milliers de personnes ont acquis leur permis de conseiller en épargne collective et proposent leurs services à partir de leur résidence. L’offre s’est donc multipliée. Cependant, ces professionnels ont des compétences bien différentes.
Les types de conseillers
Il existe véritablement deux types de conseillers (voir tableau ci-contre): ceux axés sur la clientèle (en minorité: 14 %), et ceux qui se concentrent sur l’investissement (86 %). Les premiers rencontrent plus souvent leurs clients, avec qui ils prennent le temps de discuter, afin de les rassurer. Tandis que les conseillers axés sur l’investissement, en plus grand nombre, se consacrent davantage à analyser les marchés, les sociétés et les occasions de transactions. Malheureusement, ces conseillers consacrent la majorité de leur temps à des éléments qu’ils ne contrôlent pas. Il faut l’avouer: la performance boursière des entreprises est très difficile à prévoir. Si les profits ne sont pas aussi élevés que ce qu’ils avaient pressenti, le cours de l’action baisse. Un attentat terroriste survient, les indices flanchent. Mille et un imprévus peuvent survenir et avoir un impact négatif ou positif sur le cours d’un titre.
Petit conseil
Souhaitons que vous rencontrerez un conseiller qui sera axé sur vous. Ce dernier ne fera pas que vous parler de rendement, car il sait très bien que celui de votre portefeuille dépend d’une bonne répartition de vos actifs. La sélection individuelle des titres a un impact beaucoup plus secondaire qu’on pourrait le penser. Une étude de Brinson, Singer, Beebower, parue dans le Financial Analysts Journal portant sur 91 importants régimes de pension au cours d’une période de 10 ans, a prouvé que la sélection des titres ou le fait d’être bien synchronisé avec les hauts et les bas du marché ne compte que pour 6,4 % dans les rendements globaux trimestriels d’un portefeuille (voir tableau à droite).
À quoi devriez-vous vous attendre?
Il est important d’avoir des attentes réalistes. Si vous cherchez les meilleurs rendements, vous risquez de changer de conseiller tous les six mois. Un professionnel rigoureux devrait vous offrir trois éléments: une démarche, un plan et un suivi. Cette combinaison contribuera à réaliser vos objectifs.
1. La démarcheLa première fois que vous rencontrez un conseiller, portez attention à certains détails pour vérifier si celui-ci a une démarche très précise. Il devrait d’abord s’intéresser à vous, en vous questionnant et surtout en vous écoutant. Il profitera de cette première rencontre pour collecter une foule de renseignements sur vous qui l’aidera dans son rôle-conseil.
2. Le plan Votre conseiller devrait vous présenter un «plan de match» qui répond à vos besoins. Il abordera
Votre situation actuelle, les stratégies et actions à poser ainsi que des objectifs. Le plan comprendra également une projection financière qui vous assurera que vous avez les moyens de vos ambitions. De plus, le document devrait présenter les membres du réseau de professionnels recommandés par votre conseiller qui peuvent contribuer à votre mieux-être.
3. Le suivi Le plan établi, les stratégies mises de l’avant doivent maintenant entraîner les résultats escomptés, à défaut de quoi le conseiller vous offrira, de façon proactive, des solutions afin que les objectifs puissent être maintenus ou revus. Dans la même veine, il devrait vous contacter lorsque votre répartition d’actifs ne correspond plus à votre profil. Par ailleurs, il vous rappelle rapidement lorsque vous lui téléphonez.
Dernier rappel
Prenez le temps qu’il vous faut pour vous trouver un conseiller de confiance. N’oubliez pas que vous lui confiez toutes vos économies ou presque; il est donc impératif qu’il soit compétent et qu’il ait d’abord et avant tout vos intérêts à coeur.
Auteur : Stéphane Mondou , Directeur du marketing , Groupe Option Retraite , s.mondou@option.ca
